5月18日晚,中共中央、国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》,《意见》明确提到要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度,改革住房公积金...
5月18日晚,中共中央、国务院发布《关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》,《意见》明确提到要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度,改革住房公积金制度。 作为一份中国基础性制度安排,《意见》在完善覆盖全民的社会保障体系中,明确提到要加快建立多主体供给、多渠道保障、租购并举的住房制度,改革住房公积金制度。 这意味着,中央为住房公积金制度的废除之争确定了基调:住房公积金制度或迎来一轮改革,而非废除。公积金应加快改革步伐,而不是因噎废食。 对于广大职工而言,尤其对于房价高企城市的职工而言,住房公积金无疑是一项巨大的福利保障。不止买房者可以受益,公积金支持住房租赁的力度也正在加大。 《全国住房公积金2018年年度报告》的数据显示,2018年住房租赁提取公积金730.40亿元,同比大幅增长64.22%。各个城市陆续发布了住房公积金2019年年度报告。 从绝对值来看,四个城市实际缴纳住房公积金的人数分别为798.54万、882.78万、479.72万和665.15万,上海最多,广州最少。这与几地的就业人口数据排序相一致。 目前,几个城市并未披露2019年度的就业人数数据,此处记者主要参照的是2018年的数值。根据北上广深的统计年鉴,北京、广州和深圳的就业人口分别为1237.8万、896.54万、1050.25万,上海目前仅披露了2017年的就业人口为1372.65万。 目前,全国2019年年度公积金报告尚未发布,但根据2018年的数据计算,全国每月人均住房公积金缴存额1215元。这也意味着,深圳未能达到全国人均水平。 公积金额的缴存额取决于缴存基数和缴存比例。 上海职工本人和单位的公积金缴存比例分别为5%至7%,月缴存下限为242元,月缴存下限为48元。 四地的公积金缴存规定差异并不大,但无论是缴存基数还是缴存比例,弹性空间比较大,这也导致了四地的月人均缴存额的差异。 缴存之后,个人如何直接享受到公积金福利?主要通过购房贷款和提取两种方式。 目前,公积金贷款利率是2015年10月调整并实施的,五年以上公积金贷款利率3.25%。这对比商业房贷利率有极大的优势,对于购房者而言,运用公积金贷款是降低贷款成本的主要办法之一。 但每个城市都规定了使用公积金贷款的上限。 2019年北京单缴存职工和双缴存职工的最高额度均为120万元。 上海购买首套住房家庭最高贷款额度为100万元,缴交补充公积金的最高贷款额度为120万元,购买第二套改善型住房家庭最高贷款额度为80万元,缴交补充公积金的最高贷款额度为100万元,个人额度均减半。 广州单缴存职工最高额度60万元,双缴存职工最高额度100万元。 深圳单缴存职工最高额度50万元,双缴存职工最高额度90万元。 从2019年实际发放个人住房贷款的情况来看,上海发得最多,达到了13.09万笔(已经减去了贴息贷款置换的部分),这意味着给13.09万的购房人或家庭带去了实惠。 从每笔贷款的平均金额来看,北京最高,达到了77.98万,这也与北京给予了最宽松的额度相吻合,而上海、广州和深圳每笔贷款平均金额相差不大。 再看提取的情况。除了享受较低利率的住房贷款之外,提取公积金相当于让躺在账户里的钱变成了“真金白银”用于消费。 提取主要分为两种类别: 一类用于住房消费,包括购买、建造、大修自住住房等,偿还购房贷款利息,以及租赁住房等; 另一类则为非住房消费,包括离休和退休提取,以及完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系提取,以及户口迁出本市或出境定居等。 其中,用于住房消费的往往占据了较高的比例。 对比四个城市,2019年北京的提取人数最多,达到了391万人,深圳最少,仅为257万人;从人均提取金额来看,北京同样最高,达到了41244元,并且四个城市一定程度拉开了差距,上海为30135元,上海为22130元,深圳为17949元。 理论上,缴得多意味着可提取的多,而提取公积金的消费类别占比,也能从另一个角度解释几地人均提取金额的差距。 目前,公积金改革尚无最终定论,但相信未来会往更人性化的方向发展,我们拭目以待吧。 |
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